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“昔日消費(fèi)金融巨頭捷信陷入虧損裁員窘境之中，其外資股東正在尋求將牌照出售，而字節(jié)跳動(dòng)正在與其接洽，并進(jìn)行盡職調(diào)查。”

據(jù)媒體報(bào)道，字節(jié)跳動(dòng)正在洽談購(gòu)買捷信的消費(fèi)金融牌照。

捷信消費(fèi)金融曾是原銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一，規(guī)模一度超過千億，巔峰時(shí)期員工超過7萬(wàn)人。

(資料圖片僅供參考)

但是如今捷信消費(fèi)金融已經(jīng)淪落到虧損裁員、賣牌照的窘境之中。

曾經(jīng)的消金王者敗給時(shí)代

捷信消費(fèi)金融有限公司成立于2010年11月，是原銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一（其它三家為中銀消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融和錦程消費(fèi)金融）。捷信100%股權(quán)為外資持有，大股東為HOME CREDIT N.V.，后者是 Home Credit Group B.V. （捷信集團(tuán)）的全資子公司。

在中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的“藍(lán)?！睍r(shí)期，其在中國(guó)市場(chǎng)也延續(xù)了其在歐洲的商業(yè)模式，憑借“地推為王”、“人海戰(zhàn)術(shù)”的線下模式，捷信在消金領(lǐng)域一騎絕塵。

2017年，捷信線下渠道規(guī)模發(fā)展至頂點(diǎn)。當(dāng)時(shí)，捷信在全國(guó)范圍內(nèi)全職雇員7.1萬(wàn)人，設(shè)有近24萬(wàn)個(gè)POS點(diǎn)，覆蓋全國(guó)300多個(gè)城市，“只要有手機(jī)、摩托和家電銷售的地方就有捷信的存在”，是毋庸置疑的“消金一哥”。

遍布各地的捷信網(wǎng)點(diǎn)

在當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融公司中，捷信是唯一一家營(yíng)收達(dá)到百億級(jí)別的。

2016—2019年，捷信消金的營(yíng)業(yè)收入分別為63.92億、132.55億元、182.16億元和173.22億元，凈利潤(rùn)分別為9.31億、10.22億元、13.96億元和11.4億元。

2019年9月，捷信集團(tuán)曾欲在港交所上市，根據(jù)當(dāng)時(shí)披露的招股說(shuō)明書顯示，捷信在中國(guó)約有5000萬(wàn)用戶，總貸款余額為124.47億歐元，折合人民幣約為960.68億。

但是，捷信的衰敗來(lái)得猝不及防，似乎在一夜之間，消費(fèi)金融領(lǐng)域就變了天。

2020年，捷信實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入112.32億元，同比下跌35%；凈利潤(rùn)1.36億元，同比暴跌88%。截至2020年末，捷信金融總資產(chǎn)為652.07億元，同比下降38%；貸款余額576.32億元，同比下降37%。

對(duì)比同行，2019年，招聯(lián)消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)14.66億元，大幅超過捷信。2020年，招聯(lián)消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)16.63億元，興業(yè)消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)13.5億元，躋身行業(yè)第二，馬上消費(fèi)金融凈利潤(rùn)7.12億元。至此，捷信徹底被擠出行業(yè)前三名。

捷信將這歸結(jié)為疫情影響，但其實(shí)消費(fèi)金融全面數(shù)字化的大趨勢(shì)已經(jīng)成熟，線下獲客成本不斷升高，而捷信顯然沒有適應(yīng)這種環(huán)境的改變。

曾引以為傲的線下布局也成為累贅。

從2018年起，捷信開始在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行裁員，從2017年巔峰時(shí)期的7萬(wàn)多名員工，逐漸減少到2018年底的4.4萬(wàn)人，一年時(shí)間減少了2.7萬(wàn)人，這是第一波大規(guī)模裁員。此后又經(jīng)歷了多次裁員，如今捷信員工僅剩幾百人。

2020年2月，捷信曾發(fā)布“2020-2023戰(zhàn)略”，宣布將加速全面轉(zhuǎn)型的步伐，打造“線上+線下”深度融合的創(chuàng)新型消費(fèi)模式，但是成效甚微。在捷信內(nèi)部，話事權(quán)一直牢牢掌握在外籍高管手中，公司內(nèi)部雖然極度重視業(yè)務(wù)合規(guī)，但在關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)推進(jìn)緩慢，無(wú)法及時(shí)把握市場(chǎng)變化。

2020年年中以來(lái)，捷信消金核心高管紛紛離職。

2020年6月，捷信金融原首席風(fēng)險(xiǎn)官LiHong離任，2020年10月，原公司總經(jīng)理RomanWojdyla離任，2021年2月，公司董事長(zhǎng)換人。

2021年3月27日，捷信集團(tuán)老板彼德·凱爾納（Petr Kellner ）在美國(guó)阿拉斯加州的一次直升機(jī)墜毀事故中遇難……

捷信集團(tuán)公布的財(cái)報(bào)顯示，2021年捷信集團(tuán)在中國(guó)區(qū)營(yíng)業(yè)收入為79.7元，下降56.7%，2022年上半年，更是降到了18.04億元，下降66%。

從2022年開始，就傳出捷信集團(tuán)欲將中國(guó)業(yè)務(wù)脫手的消息。

短短的兩年時(shí)間，捷信跌落“神壇”，頹勢(shì)盡顯。

字節(jié)跳動(dòng)布局金融謀求牌照

2017年9月，有媒體報(bào)道稱，今日頭條（字節(jié)跳動(dòng)原名）正在招兵買馬，有意進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)。

相較于其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，字節(jié)跳動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，但是此時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整頓開始，持牌經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為開展金融業(yè)務(wù)的基本門檻。

而牌照一度成了字節(jié)跳動(dòng)的軟肋。

2018年7月，今日頭條上線導(dǎo)流平臺(tái)“放心借”，由北京未來(lái)視界科技有限公司運(yùn)營(yíng)，與金融機(jī)構(gòu)合作放貸，最高借款額度為20萬(wàn)元，結(jié)果被輿論公開舉報(bào)屬于“無(wú)照經(jīng)營(yíng)”。

2018年11月，今日頭條被曝出上線了保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是一個(gè)月后，保險(xiǎn)產(chǎn)品就火速下架。

2019年10月，今日頭條又推出了消費(fèi)借貸APP——滿分，為用戶提供信用卡服務(wù)、消費(fèi)分期、消費(fèi)信貸服務(wù)。這仍然由北京未來(lái)視界科技有限公司運(yùn)營(yíng)，也是與金融機(jī)構(gòu)合作的一個(gè)導(dǎo)流平臺(tái)?，F(xiàn)在，滿分APP也已經(jīng)無(wú)法下載。

甚至字節(jié)跳動(dòng)還一度被媒體傳出現(xiàn)身“714高炮”平臺(tái)，控制的數(shù)家殼公司注冊(cè)“分期寶”等15個(gè)現(xiàn)金貸APP，持續(xù)發(fā)放砍頭息高達(dá)1440%的小額現(xiàn)金貸。

在字節(jié)跳動(dòng)不斷試水金融業(yè)務(wù)同時(shí)，其創(chuàng)始人張一鳴也不斷謀求金融牌照。

2018年6月，福建字節(jié)跳動(dòng)科技有限公司獲得了北京華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司全部股權(quán)。

2020年，張一鳴控制的天津同融電子商務(wù)有限公司拿下了第三方支付公司武漢合眾易寶科技有限公司100%股權(quán)。今年5月，有消息稱字節(jié)跳動(dòng)正在收購(gòu)老牌支付公司“快錢”。

2021年10月，深圳今日頭條科技有限公司又獲得深圳市中融小額貸款有限公司控制權(quán)，持股95%。而另外一家股東深圳智領(lǐng)星辰科技有限公司也是字節(jié)跳動(dòng)旗下公司。

目前，字節(jié)跳動(dòng)貸款業(yè)務(wù)主要依托的就是深圳市中融小額貸款有限公司，而隨著抖音電商交易額快速增長(zhǎng)，尋求一張消費(fèi)金融牌照對(duì)字節(jié)跳動(dòng)變得越來(lái)越迫切。

有消息稱，目前字節(jié)跳動(dòng)已經(jīng)與捷信進(jìn)行了接洽，在做盡職調(diào)查。對(duì)于捷信消費(fèi)金融存留業(yè)務(wù)和內(nèi)部資產(chǎn)如何妥善處置，或許也是一個(gè)重要考慮因素。

抖音被投訴偷偷給用戶開通小額貸

雖然沒有消費(fèi)金融牌照，但是不妨礙字節(jié)跳動(dòng)在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上“奮起直追”。

“抖音月付”是字節(jié)跳動(dòng)旗下消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其主要圍繞抖音電商開展業(yè)務(wù)。對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，最痛恨的就是在電商購(gòu)物過程中，不知不覺就“借了錢”。

“抖音月付”也未能免俗。真可應(yīng)了那句話，“一入金融深似海，從此光鮮是路人?！?/p>

在黑貓投訴平臺(tái)上，對(duì)“抖音月付”的投訴越來(lái)越多，而主要一個(gè)問題就是指控沒有提示就給用戶開通分期付款。

2021年4月29日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門聯(lián)合對(duì)部分從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管約談，其中就包括字節(jié)跳動(dòng)。

約談主要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)中普遍存在的突出問題提出了整改要求，包括堅(jiān)持持牌經(jīng)營(yíng)、健全公司治理機(jī)制、損害消費(fèi)者合法權(quán)益等嚴(yán)重違規(guī)問題。

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