對于不少新能源車主而言,保費貴、保險范圍缺乏針對性是一大“痛”處。不過最近幾天,一些上保險的車主已經(jīng)明顯感受到了保費的變化,因為就在不久前,隨著《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(下稱“專屬條款”)的正式發(fā)布,各財險公司也紛紛上線開售了新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品。
險企相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,對比而言,新能源車專屬保險產(chǎn)品保費會有漲有跌,80%的車主基準(zhǔn)保費會下降。不過,保費會受到交通違法記錄、出險次數(shù)等因素的影響,車主還需以實際保費為準(zhǔn)。以一款特斯拉Model Y為例,新能源車險上線之后,保費價格上漲了近1.5萬元,主要就是因為其車損險大幅上漲。
保險責(zé)任更明晰
在經(jīng)歷幾年多次征求意見之后,新能源車險專屬產(chǎn)品終于正式落地。所有新保和續(xù)保的新能源汽車(不包括摩托車、拖拉機、特種車)統(tǒng)一適用專屬條款,不再適用原來的商業(yè)車險示范條款。
與傳統(tǒng)車險相同的是,新能源車險專屬產(chǎn)品同樣包括車損險、三者險、車上人員險三大主條款以及若干附加險。但不同的是,新能源車險明確了新能源車的核心部分三電系統(tǒng)(電池、機電、電控)屬于車損險的保險責(zé)任,在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場景。并且針對新能源車特有風(fēng)險,增加了自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失等附加風(fēng)險保障。這是車險首次承保車外固定輔助設(shè)備,是一次創(chuàng)新和探索。
值得關(guān)注的是,一直以來,新能源車保費要高于同級別燃油車。對此,全國乘用車市場信息聯(lián)席會秘書長崔東樹解釋道,這主要是因為新能源車的保險歷史數(shù)據(jù)積累少。近幾年新能源汽車快速迭代更新,相對于歷史數(shù)據(jù)中的老產(chǎn)品,目前新能源車的技術(shù)水平和安全性提升很快。前期的一些老舊車型出現(xiàn)故障的概率相對比較高,這些車型的歷史數(shù)據(jù)被帶入測算,影響了車型改進(jìn)之后產(chǎn)品的合理費用和保障。
此次新能源車專屬保險產(chǎn)品上線后,80%的車主基準(zhǔn)保費會有所下降。在保費方面,12月初中國保險行業(yè)協(xié)會向財險公司下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表測算調(diào)整說明》顯示,相比傳統(tǒng)車險現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費,新能源車的三者險和車損險基準(zhǔn)保費整體下降了0.8%。其中,三者險基準(zhǔn)保費相比現(xiàn)行下降0.1%,車損險基準(zhǔn)保費下降1.2%。
安全產(chǎn)業(yè)研究所安全科技與服務(wù)研究室主任、副研究員劉文婷認(rèn)為,我國新能源汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)六年居全球首位。伴隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)??焖贁U(kuò)大,新能源汽車的碰撞、自燃等安全問題也引起了消費者和保險行業(yè)的重視。
“由于新能源汽車與傳統(tǒng)車輛在結(jié)構(gòu)、性能等方面有較大差異,風(fēng)險爆發(fā)點也不同,傳統(tǒng)車險產(chǎn)品已經(jīng)不能與之匹配,并進(jìn)而影響了新能源汽車的發(fā)展。因此,行業(yè)以及消費者對新能源汽車專屬保險上線的呼聲日漸高漲。”劉文婷表示。
保障消費者權(quán)益
新能源汽車專屬條款的出臺解決了此前一直存在的部分“痛點”。險企相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,在新能源汽車車主較為擔(dān)心的車輛起火自燃問題上,專屬條款特別為新能源汽車設(shè)置了專屬附加險,保障了因車輛起火自燃殃及第三方的車輛或財產(chǎn)損失。三責(zé)險最高可在保險單說明的基礎(chǔ)上實現(xiàn)主責(zé)任限額翻倍,最高可達(dá)4倍,相比普通三責(zé)險1000萬元,新能源汽車專屬險的三責(zé)險最高保額可以達(dá)到4000萬元。
劉文婷認(rèn)為,新能源汽車專屬保險的提出有四大亮點。其一是明確了新能源汽車的定義,專屬條款中明確指出,新能源汽車不僅包括純電動汽車,還包括插電式混合動力(含增程式)汽車以及燃料電池汽車。有效消除了此前對此的爭議。
其二是對保障責(zé)任進(jìn)行了大范圍擴(kuò)容。專屬條款不僅將“三電”全部納入保障范圍,還保障了其他所有出廠時的設(shè)備,以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過程。這意味著,即便是新能源汽車發(fā)生自燃,保險公司也必須賠償。
其三是明確了新能源車的折舊率。折舊按月計算,最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。需注意的是,電池雖被納入了承保范圍,但僅限于被保險新能源汽車使用過程中,電池衰減不在承保范圍之內(nèi)。
其四是新設(shè)了六類附加險,如電網(wǎng)故障損失、充電樁損失、充電樁責(zé)任、智能輔助軟件損失補償?shù)取?劉旭穎)