用100萬首付買入一套市值300萬的房子，再把房子抵押，貸款600萬，這樣就有1000萬，500萬投資指數(shù)基金，300萬投資可轉(zhuǎn)債，200萬買貨幣基金，如果按照收益率10%來算，5年時(shí)間就能還清銀行貸款，身價(jià)千萬。”這是在線理財(cái)機(jī)構(gòu)微淼商學(xué)院在抖音上播放的廣告，吸引“理財(cái)小白”躍躍欲試。
2020年，在線理財(cái)教育行業(yè)仿佛一夜崛起，大量打著知識(shí)普及、投資教育名義的“金融雞湯”占據(jù)著抖音、快手、微信等各大流量平臺(tái)，內(nèi)容五花八門。據(jù)行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)，目前，已有近萬家企業(yè)涌入這一賽道，競爭激烈，熱鬧非凡。
近日，一位在線理財(cái)教育行業(yè)人士在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)透露，這個(gè)行業(yè)其實(shí)已經(jīng)存在了將近10年的時(shí)間，最初僅有零星的一兩家企業(yè)，去年突然迎來了爆發(fā)期，大量資本涌入，有的甚至抱著“撈一筆就跑”的心態(tài)，攪亂了整個(gè)行業(yè)生態(tài)。
近半年來，在線理財(cái)教育行業(yè)亂象頻發(fā)，誘騙消費(fèi)、對(duì)學(xué)員承諾暴利、課程內(nèi)容名不副實(shí)、“掛羊頭賣狗肉”的事件時(shí)有發(fā)生，甚至有機(jī)構(gòu)卷款跑路。
“在線理財(cái)教育的存在有其合理性，但同時(shí)也亟待規(guī)范，否則，整個(gè)行業(yè)將走向終結(jié)。”上述行業(yè)人士說。
一個(gè)低門檻的行業(yè)
近年來，隨著國民收入的提高和理財(cái)意識(shí)的覺醒，人們對(duì)于理財(cái)知識(shí)的需求不斷增加。而因?yàn)槔碡?cái)教育缺失，導(dǎo)致非理性投資、被欺詐的情況時(shí)有發(fā)生。
原本，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該挑起理財(cái)教育的擔(dān)子，但由于種種原因一直未能培育出一個(gè)理財(cái)教育市場，導(dǎo)致該領(lǐng)域空白，為在線理財(cái)教育留下了市場空間。
第一財(cái)經(jīng)記者獲得的一份內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，據(jù)不完全估計(jì)，目前理財(cái)在線培訓(xùn)市場已達(dá)數(shù)百億元規(guī)模，部分頭部企業(yè)年均增長超過50%。尤其是去年，“宅經(jīng)濟(jì)”催生了在線理財(cái)教育爆發(fā)式增長，吸引了諸多資本進(jìn)入。
用戶會(huì)發(fā)現(xiàn)，大量打著知識(shí)普及、投資教育名義的“金融雞湯”活躍于各大短視頻網(wǎng)站，內(nèi)容五花八門，水平也參差不齊，以“小白理財(cái)”作為賣點(diǎn)，免費(fèi)體驗(yàn)、1元體驗(yàn)、9.9元體驗(yàn)理財(cái)課程等五花八門。
在體驗(yàn)課程的過程中，授課老師會(huì)通過一些夸張的案例，進(jìn)一步提高用戶的理財(cái)欲望，待用戶躍躍欲試時(shí)，再推出付費(fèi)課程，比如“原價(jià)××，在老師直播間現(xiàn)價(jià)××，只有一天時(shí)間”等，而這些課程是否真能助人快速步入“財(cái)富自由”則是另外一碼事。
一位曾購買過某在線理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)課程的用戶對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說，所謂課程，其實(shí)就是大學(xué)金融系的教材內(nèi)容，網(wǎng)上都能免費(fèi)下載，根本不值幾千元。
供需嚴(yán)重不對(duì)等之下，一旦購買了課程又退款無門，用戶只能自認(rèn)倒霉。
據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士透露，風(fēng)口之下，相當(dāng)一部分資本是抱著“撈一筆就跑”的心態(tài)步入該行業(yè)，也不用去招募和培訓(xùn)教職人員，甚至不用開發(fā)課程內(nèi)容，東拼西湊地盜取一些內(nèi)容，然后通過流量采買的方式在各個(gè)平臺(tái)猛打廣告，再以許諾暴利的方式，誘惑消費(fèi)者進(jìn)場，一旦進(jìn)場，就不斷洗腦，引誘其購買高價(jià)課程，進(jìn)而快速盈利。
“總的來說，這個(gè)行業(yè)的門檻很低，投入也不大，比較核心的資產(chǎn)就是課程內(nèi)容，但由于在線理財(cái)教育的特殊性，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)方面，常常存在著課程內(nèi)容門檻低，平臺(tái)知識(shí)產(chǎn)權(quán)容易被侵犯的問題。”上述行業(yè)人士說。
為內(nèi)容付費(fèi)的底線在哪里?
據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士介紹，在線理財(cái)教育行業(yè)的主力用戶一般以大學(xué)生、家庭主婦、三四線城市居民為主，女性居多，年齡主要集中在20~40歲之間。
尤其是大學(xué)生，在全國兩會(huì)期間，也有全國人大代表提出，當(dāng)前，由于金融業(yè)的快速發(fā)展，以及金融對(duì)人們生活的廣泛影響，很多在校大學(xué)生參與到了貸款、炒股、購買基金等金融活動(dòng)。但由于他們?nèi)狈鹑诨A(chǔ)知識(shí)，容易落入金融騙局。
而為了吸引這些用戶關(guān)注，部分在線理財(cái)教育機(jī)構(gòu)甚至打出違背金融常識(shí)的廣告。
比如，上述在線理財(cái)機(jī)構(gòu)微淼商學(xué)院在抖音上的一則廣告內(nèi)容是這樣的：“我會(huì)用100萬首付買入一套市值300萬的房子，再把房子抵押，貸款600萬，這樣我就有1000萬，500萬投資指數(shù)基金，穩(wěn)定生錢，300萬投資可轉(zhuǎn)債，爭取高收益，200萬買貨幣基金作為流動(dòng)資產(chǎn)，如果按照收益率10%來算的話，5年時(shí)間就能還清銀行貸款，身價(jià)千萬。”
“可能存在，但也是非常極端的案例，我們普通老百姓(63.410, -0.73, -1.14%)根本做不到的，尤其是對(duì)于金融知識(shí)匱乏的基礎(chǔ)用戶，完全是不現(xiàn)實(shí)的。”上述業(yè)內(nèi)人士說。
據(jù)了解，為了能夠?qū)⒃撔袠I(yè)重新拉回正軌，促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，有少量機(jī)構(gòu)開始著手制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，比如，有報(bào)道稱，有機(jī)構(gòu)正在聯(lián)合中國標(biāo)準(zhǔn)化研究院、中國金融電子化公司、中國標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)等單位制定《理財(cái)在線培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)。
與此同時(shí)，監(jiān)管缺失也是在線理財(cái)教育行業(yè)面臨的一大問題，該行業(yè)兼有教育、金融、互聯(lián)網(wǎng)的三重屬性，如何更清晰地監(jiān)管行業(yè)發(fā)展尚待商榷。
“對(duì)于行業(yè)來說，除了監(jiān)管與規(guī)范，還有諸多挑戰(zhàn)，一方面，在線理財(cái)教育行業(yè)屬于內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，存在特殊性，而當(dāng)下的消費(fèi)者還沒有完全形成為內(nèi)容付費(fèi)、為知識(shí)付費(fèi)的意識(shí)，市場依然需要教育;另一方面，企業(yè)在與用戶溝通的過程中，是否尊重消費(fèi)者的知情權(quán)，營銷引流方式是否符合國家的相關(guān)法規(guī)，這些都是行業(yè)需要共同面對(duì)的問題。”上述業(yè)內(nèi)人士說。
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